Lo Básico de la Bancarrota bajo el Capítulo 7

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El Capítulo 7, también conocido como "liquidación," generalmente es la forma más sencilla y rápida de bancarrota, y es disponible para individuos, matrimonios, sociedades anónimas y sociedades colectivas. Un síndico de bancarrota (designado por la corte) junta y vende la propiedad no exenta del deudor y usa los ingresos de la venta para pagar los acreedores.

"Propiedad exenta" es la propiedad que el deudor puede guardar. La ley estatal determina lo que es propiedad exenta. En ciertos estados un deudor tiene que usar las exenciones bajo la ley estatal. En 15 estados y el Distrito de Columbia, puede elegir las exenciones que funcionan mejor para usted - las exenciones federales o las exenciones estatales. Siempre es mejor si consulta con un abogado en su estado para ver cuales exenciones se aplican al caso de usted.

La ley nueva también aumenta el espacio de tiempo que un deudor necesita vivir en un estado antes de usar las exenciones de ese estado. Esto previene que

La mayoría de los casos bajo el Capítulo 7 son casos de "no activo," lo cual significa que el deudor no tiene propiedad no exenta que el síndico puede vender. Al momento que presenta una petición de bancarrota, el deudor declara si su caso es de "activo" o "no activo" y el síndico tiene la carga para cambiar la designación.

Elegibilidad para el Capítulo 7

A partir del 17 de octubre, 2005, bajo el Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act of 2005, un deudor tiene que someterse a una "prueba de recursos" para calificar para la bancarrota del Capítulo 7. La prueba de recursos es como el Servicio de Impuestos Internos (también conocido como "IRS," sus siglas in inglés) determinará quien puede o no puede cumplir con los requisitos para el Capítulo 7. Se examinan en detalle los ingresos y gastos del deudor para ver como comparan al estándar que el IRS ha establecido para el área. Si el deudor gana menos que los ingresos medianos para una familia en el estado del mismo tamaño como de la familia del deudor, él o ella automáticamente califica para el Capítulo 7. Pero si sus ingresos de los últimos seis meses estuvieron más grandes que los ingresos medianos y puede pagar al menos $6,000 durante cinco años o $100 al mes hacia su deuda, el deudor no puede calificar para el Capítulo 7 y en cambio su caso tiene que ir por el Capítulo 13. El Capítulo 13 requerirá que el deudor repaga una parte de sus deudas durante tres a cinco años.

Una parte de la prueba de recursos requiere que el deudor presenta cualquiera declaración de impuestos atrasada dentro de semanas de presentar su petición bajo el Capítulo 7.

Bajo la ley nueva, cuando presente una petición de bancarrota, un deudor tiene que recibir aprobado consejería de crédito y un análisis de presupuesto a su propio costo. Consejería de crédito debe tratar con la prueba de recursos para el deudor. En el Internet se puede encontrar calculadoras de la prueba de recursos.

Presentando una Petición bajo el Capítulo 7

Un caso de bancarrota comienza con la presentación de una petición oficial, los anexos y una declaración de asuntos financieros con la corte de bancarrota. A fin de completar los formularios de bancarrota, el deudor tiene que proveer una lista de todos sus acreedores y la suma y tipo de reclamo de cada uno; la fuente, suma y frecuencia de sus ingresos; una lista de toda su propiedad; y una lista detallada de sus gastos de mantenimiento mensuales.

Tan pronto como el deudor presenta una petición de bancarrota, la "suspensión automática" previene que sus acreedores traten de cobrar sus deudas. El propósito de la suspensión automática es conservar la propiedad del deudor y proveer un respiro de litigio.

Un acreedor tiene que mostrar al juez de bancarrota, después de una audiencia, que hay "causa" para permitir que el acreedor continúe con el esfuerzos de cobro (por ejemplo, a través de mostrar que el valor de la propiedad podría deteriorarse durante el periodo de bancarrota).

Si hay propiedad no exenta, el síndico puede tomar el control de ella. De la venta de la propiedad, el síndico paga los gastos de la administración del caso y luego da el resto a los acreedores con reclamos aprobados, según la prioridad de los reclamos. Cualquier salario que el deudor gana después de presentar la petición es suyo y está más allá del alcance de los acreedores con reclamos a partir de la fecha de la presentación de la petición.

Audiencia de 341

Normalmente entre 20 y 40 días después de la presentación de la petición, el síndico convocará la "primera reunión de acreedores" (también llamado una reunión de "341"). El deudor tiene que presenciarse a esta reunión. El síndico puede preguntarle al deudor bajo juramento acerca de su propiedad y sus deudas. Acreedores también pueden preguntarle acerca de estos temas, pero es raro que lo hagan.

Generalmente, la única responsabilidad del deudo con respecto a su bancarrota después de la reunión de 341 es cooperar con el síndico por proveer cualquiera información que éste pide.

Los acreedores tienen 60 días después de la reunión de 341 para convencer a la corte que no debe permitir que el deudor descargue sus deudas.

Los acreedores también pueden ponerse en contacto con el deudor acerca de la "reafirmación" de deudas. Una reafirmación es un acuerdo entre el deudor y un acreedor que aquél permanecerá responsable por una deuda y pagará el saldo pendiente a fin de retener cierta propiedad, tal como un automóvil, aunque la deuda podría ser descargada.

Bajo la antigua ley de bancarrota, un deudor podría hacer pagos de coche como venían debidos. Cuando el préstamo fue completamente pagado, el título del coche sería transferido al deudor. Si el deudor no pagó después del descargo de bancarrota, el acreedor podría recuperar el carro, pero la deficiencia de recuperación sería eliminada y el deudor no debía nada. Bajo la ley nueva, el deudor tiene que reafirmar su préstamo de coche dentro de 45 días después de la "reunión de 341." El deudor no más tiene la opción de continuar sus pagos de coche sin reafirmar el préstamo. Después de reafirmar el préstamo, si el deudor no cumple con los pagos y el acreedor recupera el automóvil, es responsable por la deficiencia de recuperación.

El deudor también tiene la opción de rescatar el coche dentro de 45 días de la "reunión de 341." Esto significa que el deudor tiene que pagar el saldo pendiente dentro de este espacio de tiempo. Porque la mayoría de los deudores no tienen tanto dinero, raramente utilizan esta opción.

Si el deudor decide a reafirmar una deuda, el Código de Bancarrota requiere que presenta un acuerdo con la corte. Este acuerdo tiene que decir que el deudor ha sido avisado de la suma de la deuda y la manera del cálculo y que está consciente de que la deuda no será descargada. El deudor tiene que declarar sus ingresos y gastos para que la corte pueda ver que hay suficiente dinero para pagar la deuda reafirmada. A menos que el deudor está representado por un abogado, la corte tiene que aprobar el acuerdo. La corte celebrará una audiencia si no aprueba el acuerdo. Si un abogado le representa al deudor, él o ella tiene que certificar por escrito que él o ella le avisó acerca de las consecuencias legales del acuerdo, que el deudor estuvo completamente informado y entró en el acuerdo voluntariamente y que la reafirmación no creará ninguna dificultad indebida para el deudor y su familia.

Acreedores comunes pueden ofrecer crédito nuevo basado en la reafirmación del saldo pendiente en una tarjeta de crédito.

El síndico puede revisar los ingresos y gastos del deudor para averiguar si el deudor tiene suficiente dinero después de sus gastos de mantenimiento actuales para pagar algo a los acreedores.

El Descargo

Si los acreedores no han impuesto una demanda dentro de 60 días de la reunión de 341 para prevenir que el deudor escape de sus deudas, la corte emitirá una orden que otorga un descargo de todas las deudas recargables que existieron en la fecha de la presentación de la petición.

Querrá tomar su tiempo para decidir si la bancarrota bajo el Capítulo 7 es la mejor opción para usted. La ley nueva prohíbe que un deudor presente otra petición por dos años después de la desestimación de un caso, así que elegir el momento incorrecto para presentar una petición puede ruinar sus posibilidades de comenzar otro caso cuando sea absolutamente necesario. Si lo utiliza sabiamente, la bancarrota bajo el Capítulo 7 puede ser una manera rápida y eficaz para obtener un nuevo comienzo financiero.